РОССИЯ. По итогам 2014 года россияне задолжали банкам девять триллионов рублей. Это почти равно доходной части всего федерального бюджета. Чтобы навести порядок на рынке кредитования, группа депутатов от «Справедливой России» внесла законопроект, который частично запрещает банкам рекламировать займы посредством наружной рекламы, эсэмэсок и прочих носителей. По задумке авторов, это увеличит социальную ответственность граждан и укрепит их финансовую независимость.
Услуги в пользу банка
Кредитование населения – очень доходный бизнес, отмечает «Парламентская газета». Буквально на каждом углу гражданину предлагают взять в долг на самых выгодных условиях. Банкиры желают выдать кредит абсолютно всем, кто за ним обращается, и тем, кто совсем в этом не нуждается.
Финансовые организации не боятся давать в долг под высокую ставку даже тем, кто значительную часть денег, скорее всего, не вернет. За счет высокой маржи они все равно получают прибыль. В результате нам постоянно предлагают кредитные карты, в магазинах можно оформить бытовую технику в долг, на телефон ежедневно приходят сообщения «Вам одобрен кредит на сумму 500 тысяч рублей». Автобусные остановки и вестибюли метро пестрят объявлениями с самыми заманчивыми предложениями. И нет конца этой лукавой вакханалии.
В Европе, например, нет подобной маркетинговой агрессии, так как суды значительно строже относятся к наличию в кредитных продуктах дополнительных услуг и комиссий. В России они допустимы, поэтому и доход от их реализации выше. Следовательно, больше рекламы, еще больше…
Игра без правил
Российский закон о рекламе содержит статью, регулирующую маркетинг кредитов, поясняет «Парламентская газета». В ней сказано: если рекламируются займы с указанием хотя бы одного конкретного условия, влияющего на стоимость кредита, то должны быть указаны и остальные существенные условия. То есть абсолютно все дополнительные расходы заемщика. Естественно, банки стараются обойти это условие. Делается это следующими способами.
Во-первых, некоторые финансовые структуры любят привлечь народ беспроцентным кредитом или кредитом с нулевой ставкой. Поскольку само название займа условием не является, здравомыслящий человек поймет: такого не бывает, бесплатный сыр только в мышеловке. Но ведь кто-то воспримет эту рекламу как правду.
Во-вторых, в нарушение закона о рекламе текст об иных условиях кредита печатается мелким шрифтом или намеренно делается нечитаемым. Банки за такое периодически наказывают. Но многие дешевые хитрости и уловки просто остаются незамеченными.
Таким образом, простой гражданин с ходу никогда не разберется, где ему выгоднее брать кредит. Часто от должников можно услышать: «В банке сказали, что буду платить по две тысячи рублей в месяц, но когда приехал домой и стал разбираться, оказалось – пять». Перекладывать ответственность целиком на человека в таких случаях неуместно.
Депутаты Государственной Думы считают, что отсутствие деловой культуры в отношениях банков с гражданами и финансовая необразованность последних требуют детального законодательного регулирования рекламы кредитов. В законе должны быть четко прописаны возможные форматы маркетинга.
Например, каждый гражданин, получая 100 тысяч рублей наличными, должен понимать, что проценты будут начисляться именно на эти 100 тысяч. Никак не на 100 тысяч плюс комиссии: за подключение к программе страхования, выдачу наличных и СМС-информирование, что в итоге составит еще тысяч 50.
Более того, не стоит давать в долг кому попало и буквально навязывать кредиты, которые обещают в каждом утюге. Это не только портит банкам возвратную статистику, но и впоследствии доводит некоторых людей до отчаяния. Самоубийства из-за невозможности расплатиться с кредитной организацией уже никого не удивляют.
Финансовая грамотность – всему голова
По мнению лидера «Справедливой России» Сергея Миронова, широкая реклама потребительских кредитов приобрела характер массовой социальной провокации. А невозможность погашения населением кредитов стала существенным фактором не только экономических проблем, но и повышения социальной напряженности в целом. Депутат полагает, что решение граждан об обращении в кредитные организации должно быть хорошо обдуманным и принятым с должной мерой ответственности, а не быть прямым следствием агрессивных рекламных кампаний.
Однако президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, напротив, считает, что пропагандировать займы и банковские услуги нужно, просто надо все хорошо объяснять. «Кредиты – это не только важнейший фактор экономического развития. Они воспитывают в людях чувство ответственности. Гражданам надо прививать финансовую грамотность», – уверен эксперт.
