Исключение страхования из суммы кредита

КАЗАХСТАН. Банки ринулись в потребительское кредитование, клиенты – за ними. Лето. Отпуск – за границей. Фото на камеру – для Facebook. Видео – для YouTube. Айпад – сыну. В отпуск можно слетать в долг. Хоть в Сочи, хоть на Бали – заманивает реклама. «До 3 млн тенге без залога! Кредит за 15 минут!» – обещает Kaspi bank. Банк RBK выдаёт «Нужный кредит «Аванс» в виде револьверной кредитной линии по эффективной ставке до 31,7%(!) Накопить – тяжело и долго, а взять кредит – легко и быстро, – кричат банки наперебой, зазывая заёмщиков.
Банки в этом году розница кормит. Все они предлагают сегодня физлицам нецелевые потребительские кредиты. Банки размещают облигации, занимая деньги у внутренних инвесторов, и идут в розницу – выдают кредиты гражданам под запредельные проценты.
Разновидность потребительского кредита – экспресс-кредиты или pos-кредиты, которые магазины, например, «Сулпак», «Технодом», «Планета электроники» и другие предлагают через банки-партнёры, выдают небольшими по сумме. Быстрее – в течение часа и по ставке в 1,5-2 раза выше. Повинуясь коммерческому инстинкту, банки торопятся зарабатывать.
Спрос населения на кредиты в 1-м квартале упал, по мнению специалистов Национального банка, изложенному в отчёте по обследованию кредитного рынка, из-за закрытия пенсионных фондов в регионах. Ведь по правилам Комитета финансового надзора (КФН) Нацбанка, в кредитном досье должна быть выписка НПФ с индивидуального пенсионного счёта заёмщика за последние полгода.
Доступными для граждан были потребительские кредиты, – уверяют в Нацбанке. А в Агентстве по защите конкуренции (АЗК) считают, что банки необос­нованно закладывают в стоимость кредита страховку заёмщика. Заёмщик не обязан страховать свою жизнь или здоровье.
Пока глава КФН Куат Кожахметов не ответил, во всяком случае публично, на предложение исключить страхование из расчёта ставки кредита главе АЗК Болатбеку Куандыкову. Но граждане считают, что банки прячут доходность по кредитам в разных комиссиях и даже повышают ставки при отказе клиентов от страховки. Граждане ждут, Куат Бакирович.
Темпы роста потребительских кредитов увеличиваются. С начала года банки внедряли погашение кредитов через банкоматы и терминалы, снижали требования к обеспечению по кредитам, процентные ставки и комиссии, увеличивали максимальные сроки и размеры кредитов, предоставляли льготы заёмщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-клиентов банка, – написано в отчёте. Так что регулятор в курсе.
А вот сами заёмщики часто не в курсе. Берут, потому что надо. А как отдавать будут – лучше не думать. Больше всё равно взять неоткуда.
Моя знакомая, воспитатель в детском садике и мама 7-летней девочки, живущая в основном за счёт немолодых родителей, покупает в кредит ноутбук за $800 – свою зарплату за 4 месяца.
– Собираешься подрабатывать на ноутбуке? – спрашиваю.
– Да просто в Интернете полазить, фильмы посмотреть…
– А почему не возьмёшь бывший в употреблении, они же намного дешевле?
– А чем я хуже других?..
Среди бедных, как и среди богатых, очень важно демонстративное потребление, для этого и нужны кредиты.
Государство стремится ужесточить наказания для хронических должников. С одной стороны, банки действительно нуждаются в защите от неплательщиков. С другой стороны, очевидно, что поход на должников предпринимается в тот момент, когда просроченная задолженность граждан достигла рекордных высот.
Банки лоббируют разработку закона о банкротстве физических лиц. «Люди брали кредиты и покупали коммерческую недвижимость, а потом говорят: «Мы не можем платить». И это создаёт проблемы», – обосновывают банкиры. Но закон может позволить выселять из единственного жилья должников по потребительским кредитам. Просроченная задолженность граждан перед банками по потребительским кредитам тоже растёт. В добавление к тем долгам, что «висят» с докризисных времён, Нацбанк ужесточает нормы резервирования и расчёта капитала, чтобы ограничивать рискованные действия ростовщиков.
Пафос закона о банкротстве физлиц заключается в том, чтобы препятствовать мошенническим действиям. Например, вложениям кредитных средств в роскошную квартиру, которую нельзя отобрать, согласно существующему закону. Однако нельзя исключать, что новые меры взыскания будут применяться к менее обеспеченным казахстанцам – именно они сильно закредитованы.
Аналитики рейтингового агентства Standard & Poor’s считают рост долгов казахстанских домохозяйств с их низкой способностью обслуживать обязательства опасным. Банки могут снова навыдавать невозвратных кредитов бедным. А доля имеющих банковские кредиты бедных за последние годы и без того выросла в несколько раз.
Зачем бедные берут кредиты? Во-первых, они финансово часто не очень грамотны и не могут оценить реальных условий договора. А в результате попадают в долговую кабалу, из которой не имеют возможности выбраться.
Во-вторых, среди бедных, как и среди богатых, очень важно демонстративное потребление: для бедных оно выражается в покупке товаров длительного пользования. Так они пытаются повысить самооценку и сохранить социальный капитал – не выпасть из сообщества. Связи, уважение со стороны друзей и знакомых важны для казахстанцев, так что существуют психологические причины для чрезмерного увлечения кредитами. Этим пользуются не только банки, но и государство. Государство поощряет потребительское кредитование ради макроэкономических показателей. Но, ужесточив наказания для должников, оно обрушится прежде всего на бедных.